개인연금 설계 전 기본 공부 (연금저축펀드를 선택한 이유)

 

개인연금 설계 전 기본 공부를 시작하도록 하겠습니다.

 

먼저 국민연금에 대해서 알아보셨을텐데, 국민연금은 강제성이 있죠?

하지만 다른 연금은 강제성이 없습니다.

자율적인 부분이 큰데 퇴직연금은 회사를 다니면 받기는 받는데 선택권만 있는 특징을 가지고 있습니다.

오늘 공부할 개인연금은 선택성이나 강제성은 없고 오로지 자율적인 특성이 큽니다.

 

쉽게 말해 내가 하고 싶으면 하고 하

기 싫으면 안 하면 됩니다.

 

그러면 이러한 선택을 하게하는 액션이 저희한테 필요충분한 조건이 있습니다.

바로 지식 입니다.

개인연금을 들어야 하는가? 본인의 선택 여하에 따라 엄청난 아웃풋을 줄 것이다.

이런 것은 절대 아닙니다.

개인연금 특히, 연금저축에 대한 평가가 너무 후하게 쳐져 있는 것 같습니다.

세액공제를 안 받으면 안 된다. 연말정산 몇 백만 원 환급받는 방법 등.

절대 그렇지 않습니다.

본인의 포지션에 따라 맞게 선택을 하는 게 옳습니다.

그러한 선택을 하게 하기 위해 본인의 앞도적인 지식이 필요합니다.

본인의 상황을 파악하는 것은 본인 밖에 없고 그러한 선택도 본인이 하는 것임을 명확히 하는 것을 추천드립니다.

 

연금 설계 전 기본 공부를 하고 아시는 부분이면 제 다른 설계 글이나 종목 분석을 참고해 주시기 바랍니다.

 

연금 계좌란?

 

연금계좌는 연금저축계좌입니다.

연금저축으로 알고 계신 분도 많이 계실 텐데 연금저축에서 연금저축계좌로 이름이 바뀐 것 분입니다.

연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험 등 보험에도 종류가 있고, 개인연금에도 종류가 있습니다.

이름 한 글자에 많은 뜻이 다르지만 확실하게 알고 계셔야 합니다.

트리 구조로 이해하시면 편합니다.

 

연금계좌는 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 이 3가지 밖에 없습니다.

나머지는 파생상품일 가능성이 큽니다.

그런데 여기서 연금저축 신탁은 은행에서 하던 건데 2018년부터 없어졌습니다.

그래서 저희는 연금저축펀드 or 연금저축보험 둘 중에 하나를 선택해야 합니다.

 

출처: 금융감독원

 

연금저축계좌는 금융상품입니다.

이에 따라 연금저축이라는 명칭으로 설정하는 계좌라 보시면 됩니다.

 

 

연금저축은 연금저축계좌이고, 연금보험이랑만 헷갈리시지 않으시면 됩니다.

연금저축은 13년 2월까지 판매되었고, 연금저축계좌는 현재까지 판매되고 있습니다.

그냥 상품입니다.

그러면 왜 그냥 상품인데 연금 3 중탑, 개인연금을 꼭 들어야 한다 이러한 기사가 나올까요?

국가나 회사에서 주는 국민연금, 퇴직연금으로 부족한 부분이 있을 수 있습니다.

그러한 부분을 본인 스스로 채워라 우리는 세제혜택을 주겠다라고 보시면 됩니다.

저는 이 뜻을 개인 스스로 노후 대비를 하라고 국가에서 장려해 주는 느낌입니다.

그러면 최적화를 해서 저한테 맞게 설계를 하면 나쁘지 않은 효과를 받을 수 있을 것 같다는 판단이 섰습니다.

 

그러면 본인 스타일에 맞게 해야죠? 저는 개인연금으로 모든 것을 커버할 수 없다고 생각합니다.

그저 현금흐름 파이프 라인 중에 하나일 뿐이라 생각합니다.

몇백만 원 받겠다도 아닙니다. 최소 어느 정도 수준까지 국민연금 수준까지만 받아도 OK입니다.

제 글을 보시면 아시겠지만 파이프라인이 한두 개가 아니죠?

그러한 식으로 설계를 하고자 합니다.

 

이제 뒤에서 자세히 설명드리겠지만, 세액공제 같은 게 대표적인 예입니다.

국가에서 개인연금을 장려하는 혜택이라는 것이죠.

이러한 세제혜택을 주는 게 국가에서도 노인빈곤의 부담을 줄이고, 저희도 노후 대비의 보험을 두는 것이니 윈윈이라는 생각이 듭니다.

 

그런데 분리과세는 1200만 원까지이고, 이 금액이 넘으면 종합과세로 세금을 많이 부과받지 않을까? 하는 걱정이 갑자기 듭니다. 저는 이 분리과세 금액이 늘어날 것이라 생각합니다.

지금의 금액이 너무 적고, 돈의 가치는 떨이 지고 미래의 돈과 지금의 돈은 가치가 다르다는 것은 저희는 알고 있습니다.

그런데 이 미래의 가치는 복리의 효과를 지닐 텐데 연금이라 함은 최소 10년에서 몇십 년까지 이니 미래의 돈의 가치는 아주 많이 다를 것입니다.

그렇기에 그에 맞춰서 이러한 세금 기준도 바뀔 것이라 생각합니다.

사실 안 바뀌면 안 되는 부분이기도 합니다..

 

그러면 연금계좌도 상품인데 운용사가 있나요?

 

연금계좌 종류

 

 

연금계좌는 운용사에 따라 보험과 펀드가 달라집니다.

연금저축 신탁은 없어졌으니 저는 패스하도록 하겠습니다.

 

증권사, 은행, 보험사로 판매사가 나뉘는데, 보통 연금저축펀드는 증권사 연금저축보험은 보험사라고 생각하시면 좋습니다.

연금저축펀드의 납입은 자유적립식입니다.

연금저축보험은 정기납입입니다.

역시 상품입니다. 

펀드는 주식을 하는 것이고 보험은 생보 or 손보 상품을 정해서 정해진 납입을 하시면 되는 것입니다.

적용금리 부분에서 보시면 연금저축펀드는 주식이 오르면 오른 만큼 가져가는 실적 위주이고, 연금저축보험은 공시이율을 따라갑니다.

지금 같은 고금리 시대는 적용금리를 받는 게 유리하겠죠?라고 생각하시면 안 됩니다.

상품마다 뜯어봐야 합니다. 지금 최고 금리에서 고정금리로 받으면 베스트이지만 그렇게 쉽게 되지는 않거든요.

 

그러면 이러한 부분에서 생각이 드는 게 안정성입니다.

이 안정성에 대해 자세히 말씀드리겠지만, 저는 이 안정성에는 언제나 의문을 가지고 있습니다.

 

잠시 연금수령 방식을 한번 보도록 하겠습니다.

연금저축펀드의 경우 정해진 기간을 정해서 총금액을 그 기간만큼 나누어 받겠다.

연금저축 보험의 경우 생명보험(종신형) 평생 받는 게 있습니다.

그러면 종신형이 좋지 않을까? 하는 생각을 하게 됩니다.

하지만 조금 더 생각해 보면 종신형에 대한 디메리트를 비교해 봐야 합니다.

절대적인 돈으로 가치를 둔다면 계산은 간단해집니다.

이 부분도 상품마다 한번 뜯어보도록 하겠습니다.

 

자 그러면 간단하게 종류에 대해 알게 되었죠.

그러면 세제혜택이 있는 이 연금저축 세액공제를 한번 살펴보도록 하죠.

 

연금저축 세액공제

 

연금저축에서 가장 많이 홍보되는 세액공제입니다.

사실 저는 이 세액공제는 그냥 덤이라고 생각합니다.

저의 주를 이루는 생각은 일단 투자입니다.

투자 대비 아웃풋을 생각해 봐야 합니다.

세액공제를 받으면 OK 그리고 극한의 이득까지 굴려야죠.

돈이 묶이는 것이기에, 얼마는 내고 얼마를 받고 얼마의 세금을 떼는지 까지 계산해봐야 합니다.

 

제가 세액공제를 먼저 설명드리는 이유는 개인연금의 진입장벽을 가장 먼저 깨 주고, 관심을 갖게 만들어 주기 때문입니다.

연말정산에 대해서 궁금하시다면 연말정산글을 참고해 주시기 바랍니다.

 

보통 소득이 생기면 소득세를 내고 이에 대한 정산을 하게 되는데 사회초년생이라면 이 금액에 대해 궁금하기 시작하실 겁니다.

부모님의 집에 살고 있으며 소비를 많이 하지 않는 포지션일 경우 많이 뱉어내실 겁니다.

그러면 이 부분에 대해서 관심을 가지게 되실 텐데 얼마나 세액공제를 받을까요?

 

 

세율의 경우 16.5% 인데 정확히는 15%, 지방세 1.5%입니다.

연말정산은 15% 받게 됩니다. 1.5%는 지방세 정산에서 되니 참고하시기 바랍니다.

 

이 세액공제의 경우도 저는 바뀔 것이라 확신합니다.

지금 노인빈곤 보다 출산율이 더욱 문제인데, 이 부분도 결국은 고령화와 직결되거든요.

그러면 복지에 대한 부분을 신경 써야 하는데 최소한 이러한 부분은 해주지 않을까 합니다.

그래도 너무 많은 금액을 넣는 것은 추천드리지 않습니다.

지금의 돈을 굴리는 게 더욱 이득인 포지션일 수도 있습니다. 그렇기에 이건 보험 내가 설계해 봤을 때 적당한 금액만큼 넣으시면 되고, 세액공제 한도를 꽉 채울 필요는 없다고 생각합니다.

 

지금의 표를 기준으로 한번 살펴보겠습니다.

세액 공제 한도는 400만 원입니다.

연금계좌의 한도는 1800만 원 인데 세액공제는 400만원 까지 됩니다.

반대로 돈이 많아서 1800만원 다 넣겠다. 나는 나중에 과세이연이 더 좋다 그것도 OK입니다.

자율적이죠.

하지만 저는 파이프라인 중에 하나라 설명드렸죠? 최적화로 설계할 예정입니다.

 

그러면 연금저축펀드 VS 연금저축보험인데 무엇을 해야 할까요?

 

연금저축펀드 VS 연금저축보험

 

저는 연금저축펀드를 하고 있습니다.

그 이유에 대해서 설명하기 전에 먼저 이 두 개에 대해 공부를 하고 이해도가 있는 상태에서 들으셔야 합니다.

저는 연금저축보험도 상당히 좋다고 생각을 하고 있는데 제 포지션과 잘 맞기 때문입니다.

그에 대해 공부를 해보도록 하죠.

 

연금저축펀드

 

연금저축펀드의 상품은 그 계좌에 어떠한 상품을 사는 것으로 시작을 합니다.

보통 ETF라고 많이 알고 계시죠?

ETF도 주식과 같으니 아무거나 사면 안된다는 것도 알고 계실 겁니다.

그리고 연금저축펀드는 본인이 운용을 하시는 것이기에 아무것도 안 해줍니다.

F가 들어간 펀드는 그 안에 어떠한 주식과 같은 상품이 있으니 그 안에서 리밸런싱은 해주니 그 정도까지입니다.

이 펀드를 사는 것은 본인의 몫이라는 것 이죠.

그래서 주식을 전혀 모르시는 분들 많으시죠? 그러한 분들이 하기에는 부담스러운 것은 사실입니다.

하지만 자본주의 성격상 정말 안전하다는 것은 없습니다.

금융위기나 뱅크런 이러한 사태가 언제 발생할지 저희는 아무도 모릅니다.

그래서 저는 차라리 여러 파이프라인을 설정하는 게 안전하다 생각을 한 것이고, 분산의 개념을 적용해서 운용하고 있습니다.

이러한 이야기는 설계 프로젝트에서 설명드리도록 하겠습니다.

 

그냥 연금저축펀드는 내가 증권사 계좌를 만들어서 직접 주식을 사면 되는 것이다라고 아시면 됩니다.

 

어떠한 상품을 살 수 있는가?

 

그냥 삼성전자 사야겠다. 그러실 수도 있는데 개별주식, 해외주식, 채권, 인버스, 레버리지 상품은 살 수가 없습니다.

그래도 그게 추총하는 인덱스 펀드 등을 살 수가 있으니 나쁘지 않죠.

그래서 뭘 사야 하나요?

이게 연금저축펀드의 가장 큰 문제입니다.

이게 정말 괜찮기는 한데, 일반인 분들이 주식 경험도 없는데 이 연금펀드계좌를 운용하는 것 자체가 부담입니다.

이에 관련된 공부를 한다면 제가 강의를 해야 할 것 같아요.

 

자신이 무엇을 사고, 무엇을 사면 이득을 얻을 수 있는지 이건 그냥 재테크 공부를 해야 합니다.

다른 사람말 들을 필요 없습니다. 그냥 참고만 하시면 됩니다. 오로지 이 세상에 본인밖에 없습니다.

이러한 점이 너무 어렵고 복잡하잖아요? 주식에 대한 거부감이 있을 수도 있어요.

그래서 이 연금저축펀드를 운용하는 사람이 그렇게 많지가 않습니다.

하지만 저는 해야할 것 같아요. 이게 돈이거든요.

그 정도는 하셔야 할것 같아요.

 

저는 그냥 예측을 해본다면 연금저축보험의 수는 줄어들 것이고, 연금저축펀드의 수는 늘어날 것이라 생각합니다.

여러분이 아시고 선택을 한다면 정말 중요합니다.

기본적으로 장기투자의 개념인 연금계좌인데 다른 사람말 듣고 하기에는 너무 먼 미래이지 않을까요?
지속적으로 계속 리밸런싱 하며 귀찮지만 공부를 계속해야 할 것 같습니다.

그래도 돈은 생존이니 저는 그 정도는 할 수 있을 거라 믿고 있습니다.

 

이러한 점이 전부 부담이고 본능적으로 힘들겠다 하시는데 개인연금은 하고자 하신다면 보험을 하시면 됩니다.

제가 보험 상품도 이제 분석해서 올릴 텐데 보험도 보통이 아닙니다.

그저 노후대비가 쉽지 않은 현실이 대한민국인 거 같고, 노후빈곤이 괜히 그런 게 아니다는 생각도 듭니다.

다 팔아먹으려는 느낌밖에 들지 않아요. 그래도 저희는 이 현실에서 최선의 선택을 해야 합니다.

그게 눈과 귀를 막는 것이 아니라 하나하나 공부를 해서 최소한의 대화 수준까지는 올라가야 할 것 같아요.

나만은 잘살아야 하잖아요.

 

연금저축펀드 세금

 

제가 주식을 사고파는 건 알겠는데 세금은 어떻게 되나요?

상품에 대해 세금이 있습니다. 하지만 이 연금계좌에는 세금이 들어가지 않습니다.

나중에 몰아서 세금을 내게 되는데 ex) 배당소득세 15.4%, 이걸 과세이연이라고 합니다.

그래서 나중에 연금을 수령할 때 연금소득세를 내게 됩니다.

 

연금소득세는 나이에 따라 다릅니다.

저는 조금 빨리 받는 것을 추천드리고, 그 돈으로 굴리는 것이 우선입니다.

or 본인의 소득공백 시점이 가장 좋을 것이라 생각합니다.

 

아까 위에서 말씀드렸듯이 연감 1200만 원까지 분리과세가 된다고 했죠. 월 100만 원 연금을 받게 되면 세금이 종합소득으로 넘어가게 되는데 상당히 부담입니다.

하지만 저는 이 1200만 원이 바뀔 것이라 생각하고 있기에 너무 신경 쓰실 필요는 없습니다.

연금계좌가 대박이 났다? 그러면 받는 기간이나 받는 나이를 조절하시면 됩니다. 그리고 대박이 난 것 자체가 돈을 번 것이기에 그것도 나쁘지 않다고 생각합니다.

 

연금도 세금을 낸다는 게 아쉬울 수도 있으시겠지만 과세이연이 큽니다.

아마 나중에 주식에서도 양도소득세 기준이 생길 것이라 생각합니다.

그렇기에 큰돈일수록 양도소득세, 배당에 대한 세금 등도 부담이 되는데 메리트가 클 것이라 생각합니다.

그래서 지금처럼 연금계좌에 종목이 늘어난 게 정말 땡큐이고 사실 종목이 이렇게 포함되지 않았으면 굳이 할 필요는 없ㅇ기도 합니다.

 

연금저축펀드 수령 조건

 

 

어떠한 분에게는 이거 정말 좋은데?라는 생각이 드셨을 것 같습니다.

그런데 조건이 있으니 확인을 해봐야겠죠.

 

가입기간은 최소 5년 이상 만 55세 이후 수령하셔야 합니다.

돈이 묶이는 개념으로 절대 쉽지가 않습니다.

저희가 살면서 돈이 필요한 순간이 언제나 있습니다.

진짜 어쩔 수가 없는 것 같아요. 그러면 저희가 들어둔 적금이나 연금이 생각나기 마련입니다.

중간에 해지하게 될 경우 손해가 발생하겠죠?

 

 

기타 소득세로 16.5%를 내게 됩니다.

저희가 지금까지 받았던 세액공제가 다 날아가겠죠. 어떠한 분은 더 많이 낼 수도 있을 겁니다.

예를 하나 들어보겠습니다.

 

A는 연금저축펀드로 400만 원씩 5년을 넣고 있습니다.

A는 운용수익이 200만 원이 나고 총 2200만 원의 금액을 계좌로 돌리고 있습니다.

A는 연봉이 5500만 원 이하로 세액공제로 66만 원 X 5 --> 330만 원을 받았습니다.

 

A는 갑자기 부모님이 아프셔서 2000만 원의 돈이 필요합니다.

A는 가진 현금이 없어서 연금계좌를 해지합니다.

A는 총금액 2200만 원의 16.5%인 363만 원을 손해 보게 되었습니다.

 

즉 A는 세액공제와 운용수익으로 번 330만 원 보다 -33만 원의 손해를 보게 되었습니다.

 

세액공제를 16.5%와 기타 소득세 16.5%가 같은 세율이더라도, 연금계좌는 1년에 400만 원만입니다.

그래서 큰 금액에서 같은 퍼센티지로 떨어져도 더욱 큰 손해를 보게 되는 겁니다.

A는 운용수익까지 합친 수익이었기에 더욱 손해가 크게 될 것입니다.

 

그러면 중도해지를 하지 않는 방법이 없나요?

 

연금저축펀드 중도해지

 

 

그러면 A처럼 갑자기 부양가족이 아프셔서 3개월 이상 요양이 필요한 경우 서류를 증명해서 내게 된다면 주 1의 조건에 다라 내야 하지만 그래도 16.5%가 아닌 5.%만 세금을 내게 될 수도 있습니다.

이러한 사유도 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

 

그러면 부득이한 사유가 없을 때의 인출은 어떻게 되나요?

 

 

연금저축에는 이제 3가지의 돈으로 분류가 되는데,

1. 세액공제를 받은 원금.

2. 세액공제를 받지 않은 원금.

3. 운용수익금.

 

이때 세액공제를 받지 않은 원금은 세금을 부과하지 않고 중도 인출이 가능합니다.

근데 이게 400만 원이 한도예요.

잘 생각해 보면 지금 이 순간 올해 낸 금액입니다. 아직 연말이 지나지 않았으니 세액공제를 받지 않았고 그 금액이 400만원 이하일수밖에 없는거에요. 그래서 1월 부터 12월 까지 낸 금액에 대해서는 중도 인출이 가능한 거죠.

그게 저기 아래에 있는 과세 제외 금액 입니다.

 

그러면 2와 3의 돈도 필요한데 어떻게 될까요.

아쉽지만 16.5%를 떼고 가져가실 수가 있습니다.

그러면 중도인출을 하는 데 있어서 조건이 있나요?

연금저축펀드는 조건이 없습니다. IRP는 중도인출을 하는데 조건이 조금 까다롭습니다.

그런데 급한 돈이 필요한데, 솔직히 A도 급하면 엄청난 손해는 아니기는 하나 해지나 중도인출을 하는 게 맞습니다.

그래서 IRP 보다 연금계좌가 조금 더 괜찮겠죠?

어차피 기타 소득세를 때도 내가 받은 세액공제가 있으니 그나마 위안이 됩니다.

근데 IRP처럼 귀찮은 서류나 제가 중도인출 사유에 들어간다면 귀찮아지겠죠.

연금저축펀드는 사유가 필요 없으니 중도 인출하기 괜찮으니 우선순위를 잘 생각해 보시기 바랍니다.

 

연금저축보험

 

연금저축보험은 보험을 드시는 분들이라면 아시겠지만 보험을 사는 것입니다.

 

 

보험의 경우 아무래도 생명보험이겠죠.

연금이니까요. 이 부분에 대해서 사람들이 한 번쯤은 고민을 해보셨을 겁니다.

평생을 보장받는데 정말 연금과 잘 어울리죠.

하지만 저는 조금 현실적으로 생각해야 할 것 같아요.

 

연금저축보험의 경우 매달 일정 금액을 적립식으로 하게 됩니다.

33만 원 정도면 1년에 400만 원을 채우게 되니 세액공제를 받을 만큼 됩니다.

큰 돈이네요.

 

상품을 어떠한 것 드느냐에 다라 공시이율이 다르고 어떠한 성격의 보험을 들었냐에 따라 종신형인지 아니면 확정기간형인지 선택을 해야 해요.

보통 설계사나 전문가 분들의 이야기를 듣고 선택을 하시는 경우가 많으실 텐데, 편한 점도 많이 있습니다.

하지만 설계사가 30년 뒤에도 저희의 연금을 설계할 수 있을까요?

근본적인 의문이 듭니다. 설계사는 좋지만 본인의 책임도 있으니 꼭 연구를 해봐야 하는 주제라고 생각합니다.

 

연금저축보험 종류

 

 

 

연금저축보험의 상품은 생보와 손보로 나뉩니다.

온라인, 대리점, 설계사 그냥 다 똑같습니다.

저희가 선택을 할 수 있기는 한데 제가 분석을 한 게 조금 오래돼서 조만간 보험 설계에 분석해서 올리도록 하겠습니다.

 

그냥 보험사에 가서 계약을 하실 수도 있죠.

뭔가 세금이 너무 많다고 생각하실 수도 있습니다.

그래도 원금이 보장된다는 말을 들으면 흔들리기 마련이에요.

하지만 저희는 돈에 가치를 알고 있습니다. 미래의 돈과 지금의 돈과 같을까요?
원금 보장이라고 한다면 오히려 손해이지 않을까요? 저는 정말 많이 손해라고 생각합니다.

그러면 이 인플레이션을 따라갈까요? 따라가긴 할 겁니다.

하지만 이 인플레이션을 따라가기만 한다면 그것도 원금 보존이죠.

저는 돈이 참 중요합니다.

그런데 이 보험이라는 게 정말 보험인가 라는 생각도 듭니다.

저축성 보험은 아쉽기 마련이에요.

이걸 사업비, 징수하는 금액 전부 나눠 본다면 얼마가 나한테 떨어질까요.

저축성 보험은 한계가 있다고 생각합니다.

그렇다고 보험을 안 할 수는 없죠. 지금 하고 계신 것들은 맞는데 저는 연금까지 보험으로 해야 하나 이게 의문입니다.

그래도 이 공시이율과 세제혜택을 더 한다면 어느 저도 메리트는 있다고 생각합니다.

하지만 보험사들도 자본주의의 원리를 따라가겠죠?

저희가 자본주의에 대해 공부를 한다면 이 정도는 따라잡지 않을까 합니다.

 

그래서 조합을 하시는 게 좋습니다.

보험을 개인보험을 하고 계시다면 다른 쪽으로 파이프 라인을 연결하시고, 보험이 없으시다면 연금저축보험을 하면서 다른 손보나 생보 상품 중에 하나를 끼우셔도 좋을 거 같다는 생각이 듭니다.

보험 쪽은 아마 개인연금 종목까지 다 분석하고 글을 쓰지 않을까 합니다.

 

연금저축펀드 VS 연금저축보험

 

 

조금 오래된 자료이긴 합니다만 그래도 수령액 부분을 확인해 보시면 참 차이가 많이 나죠?

이게 큰 금액을 넣지 않았는데도 이러한 차이라면 엄청난 차이라 생각합니다.

저희도 이렇게 할 수가 있다는 생각이 듭니다.

연금저축보험의 경우 사업비가 너무 많아요. 너무 여기저기서 떼어가는 것 같습니다.

원금 보장의 메리트가 있다고는 하지만 이렇게 떼어간다면 이게 또 다른 리스크라 생각합니다.

 

제가 연금저축보험을 하지 않는 이유는

 

1. 과도한 사업비

2. 자율성

3. 수익률

1과 3은 연결이 되고 2도 큽니다.

 

제가 연금저축펀드를 하는 이유는 내가 어떻게 운용하느냐에 따라 받는 금액이 달라지는데, 이 부분이 오히려 괜찮았습니다. 크게 본다면 어차피 금액은 올라가게 되어있습니다.

그리고 연금계좌를 운영하면 은근히 안 보게 됩니다.

 

연금저축펀드 회사별 수익률

 

 

연금저축보험 생명보험 수익률

 

 

연금저축보험 손해보험 수익률

 

 

보험의 경우 1 ~ 2% 수익입니다.

펀드의 경우 미래에셋이 정말 높죠. 이거는 정말 엄청나게 높은 것이라 생각이 듭니다.

수수료도 점점 낮아지는 추세이기도 하고 저는 이 정도 수익률이면 리스크는 감수하고 해 볼 만하다고 생각합니다.

엄청나게 큰돈이 아니라는 생각이 든다면 이것도 분산투자라고 생각합니다.

하지만 이게 20년 21년 수익률이 정말 높을 때가 포함되니 이것도 생각해봐야 합니다.

 

수익률만 보고 바로 선택을 하면 안 됩니다.

일반적인 특징을 한 번 봐야겠어요.

 

 

수수료의 경우 아무래도 금액이 증가하니까 수수료가 증가하는 것이라 보면 됩니다.

연금저축보험의 경우 길면 길수록 수수료는 줄어드는 게 사실 조건입니다.

또 다른 의미로 사업비가 늘어나기 때문이라고 보셔도 됩니다.

 

연금저축보험과 연금저축펀드 현황

 

 

 

21년 말을 보면 보험도 늘었지만 펀드는 정말 상당히 많이 늘었습니다.

하지만 절대적인 수는 보험이 훨씬 많습니다.

저는 이 수치가 점점 변할 것 같아요.

 

이 보도자료는 제가 매년 분석을 해서 링크를 달아두도록 하겠습니다.

정말 유익합니다. 금감원 보도자료에서 확실하실 수가 있습니다.

 

개인연금 중 연금저축펀드와 연금저축보험에 대해 기본적인 공부를 해봤습니다.

저는 이제 시작이라고 생각합니다.

각 펀드와 보험에 상품이 있고 이 상품을 분석을 해봐야 하는 게 사실 시간이 많이 걸립니다.

그냥 S&P나 나스닥, 리츠나 차이나 CSI, 인도 피프티 같은 주식을 사고 묻어 두는 것도 좋고,

생명보험 중 괜찮은 상품 하나하나 골라서 가입하셔도 좋습니다.

하지만 이것 또한 본인이 해야 하는 게 중요한 것 같습니다.

그 상품을 하나하나 제 나름의 매뉴얼대로 분석을 해보도록 하겠습니다.

 

다음은 연금저축펀드 설계 프로젝트로 이어가도록 하겠습니다.

추천은 아니고요. 저도 공부를 하면서 연구를 지속적으로 해보도록 하겠습니다 :D