개인회생 신청 자격, 나도 가능할까?

빚이 너무 많아 감당하기 어려운 상황이라면 개인회생을 고려해볼 수 있습니다. 하지만 아무나 신청할 수 있는 건 아니고, 법에서 정한 신청 자격을 충족해야 합니다.

그렇다면 개인회생을 신청할 수 있는 조건은 무엇인지, 그리고 어떤 경우에 신청이 어려운지 쉽게 정리해 보겠습니다.

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1. 개인회생이란?

개인회생은 일정한 소득이 있는 채무자가 법원의 도움을 받아 빚을 줄이고, 나머지를 탕감받을 수 있는 제도입니다.

✔ 법원에서 채무를 조정해주기 때문에, 과도한 빚을 부담 없이 갚을 수 있도록 돕는 제도라고 보면 됩니다.
✔ 하지만 개인회생은 아무나 신청할 수 있는 게 아니고, 특정 조건을 충족해야 합니다.

그럼 개인회생 신청 자격을 하나씩 살펴보겠습니다.

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2. 개인회생 신청 자격, 누구나 가능한 게 아니다!

개인회생을 신청하려면 다음 조건을 충족해야 합니다.

1) 수입이 있어야 한다 (소득이 없는 사람은 신청 불가)

✔ 개인회생은 법원이 정한 일정 기간(최대 5년) 동안 빚을 일부 변제한 후 나머지를 탕감받는 제도입니다.
✔ 따라서 정기적인 소득(급여, 사업소득 등)이 있어야 신청할 수 있습니다.

✔ 신청 가능한 대상

• 직장인 (급여소득자)
• 자영업자, 프리랜서 (사업소득자)
• 공무원, 군인, 교사, 근로자 등 정기적인 소득이 있는 사람

✔ 신청이 어려운 대상

• 무직자 (소득이 없으면 변제 계획을 세울 수 없기 때문)
• 단순 일용직 근로자 (소득이 불규칙하면 법원이 인정하지 않을 가능성이 있음)
• 일정한 소득이 없는 학생이나 가정주부 (배우자 소득만으로는 신청 불가능)

✔ 자영업자도 신청 가능

• 다만, 매월 일정한 소득이 있다는 점을 증명해야 합니다.
• 매출이 있어도 지출이 많아 실제 소득이 없는 경우 신청이 어려울 수 있습니다.

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2) 채무가 법에서 정한 기준을 넘어야 한다

개인회생은 모든 빚을 조정해주는 게 아니라, 법에서 정한 채무 금액 기준이 있습니다.

✔ 무담보 채무(신용대출, 카드빚 등) → 10억 원 이하
✔ 담보 채무(주택담보대출, 자동차 할부 등) → 15억 원 이하

✔ 즉, 무담보 채무가 10억 원을 넘거나, 담보 채무가 15억 원을 초과하면 개인회생 신청이 불가능합니다.

✔ 반대로, 빚이 너무 적어도 개인회생을 신청하기 어려울 수 있습니다. (예: 300만 원의 카드빚만 있다면 개인회생이 아니라 다른 방법을 찾아야 할 수도 있음)

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3) 과도한 빚으로 정상적인 상환이 어려워야 한다

✔ 개인회생은 단순히 빚이 많다는 이유만으로 신청할 수 있는 게 아닙니다.
✔ 법원에서 **"채무자가 정상적으로 빚을 갚을 수 없는 상태"**라고 판단해야 신청이 가능합니다.

✔ 다음과 같은 경우라면 개인회생이 인정될 가능성이 높습니다.

• 매달 수입보다 지출이 많아 빚을 갚을 여력이 없는 경우
• 대출 이자 부담이 커져 정상적인 생활이 어려운 경우
• 연체가 계속 발생하고 있는 경우

✔ 하지만, 재산이 많거나, 수입이 충분한데도 일부러 개인회생을 신청하는 경우 법원에서 기각될 수 있습니다.

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3. 개인회생 신청이 어려운 경우

다음과 같은 경우에는 개인회생 신청이 어려울 수 있습니다.

✔ 소득이 전혀 없는 무직자 → 변제 계획을 세울 수 없기 때문
✔ 재산이 많아 빚을 갚을 능력이 충분한 경우 → 법원에서 회생 필요성이 없다고 판단할 가능성이 큼
✔ 개인회생을 악용하려는 경우 → 일부러 빚을 만들고 탕감받으려는 시도가 보이면 기각될 수 있음
✔ 최근 과소비로 인해 빚이 생긴 경우 → 법원이 도덕적 해이를 우려해 승인하지 않을 가능성이 있음

✔ 법원에서 기각될 위험이 있는 경우

• 개인회생을 신청하기 전에 전문가 상담을 받아서 기각 가능성을 줄이는 것이 중요합니다.

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4. 개인회생 vs 개인파산, 뭐가 다를까?

개인회생과 개인파산은 모두 채무 조정 제도지만, 목적과 방식이 다릅니다.

구분개인회생개인파산

신청 조건	일정한 소득이 있어야 함	소득이 전혀 없어야 함
채무 변제 방식	일정 기간(3~5년) 동안 일부 변제 후 탕감	변제 없이 대부분의 채무 면책
신청 가능 채무 금액	무담보 10억 원 이하, 담보 15억 원 이하	금액 제한 없음
신용등급 영향	신용 불량 기록 남음 (회생 완료 후 회복 가능)	신용 불량 기록 남음 (면책 후 회복 가능)

✔ 소득이 있으면 개인회생, 소득이 없으면 개인파산을 고려해야 합니다.

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5. 정리

✔ 개인회생은 일정한 소득이 있는 사람이 신청할 수 있으며, 채무 금액이 법에서 정한 기준(무담보 10억, 담보 15억) 이하여야 한다.
✔ 무직자, 재산이 많은 사람, 최근 과소비로 빚이 생긴 사람 등은 신청이 어려울 수 있다.
✔ 개인회생과 개인파산은 다르며, 소득이 있으면 개인회생, 소득이 없으면 개인파산을 고려해야 한다.

개인회생은 단순한 빚 탕감 제도가 아니라, 법원의 승인과 일정한 변제 계획이 필요한 제도입니다. 따라서 신청 자격을 먼저 확인하고, 개인회생이 가능한지 신중하게 판단하는 것이 중요합니다.